Пути совершенствования кредитования физических лиц

2. Субъектами кредитных отношений являются физические лица (заемщики) и в роли кредиторов выступают банки, внебанковские кредитные учреждения (ломбарды, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, пункты проката), предприятия и организации. Между банком и населением может также существовать посредник, например, торговая организация, однако при этом содержание потребительского кредита не меняется. Объектами кредито­вания являются затраты, связанные с удовлетворением потребностей населения текущего характера, в том числе приобретение товаров в личную собственность, а также затраты капитального (инвестиционного) характера на строительство и поддержание недвижимого имущества.

3. Кредитные учреждения предоставляют разнообразные виды потребительских кредитов, основными классификационными признаками которых являются следующие: субъекты кредитной сделки, целевое направление, виды обеспечения, способ предоставления, сроки и методы погашения и т.д.

4. Каждый банк Республики Беларусь самостоятельно определяет порядок и условия выдачи потребительского кредита населению, сроки и условия его погашения, процедуру принятия решения о предоставлении денежных средств, порядок определения правоспособности и платежеспособности (кредитоспособности) кредитополучателя, порядок определения стоимости имущества, принимаемого в залог в качестве обеспечения исполнения обязательства, виды и способы кредитования, при которых не осуществляется контроль за целевым использованием кредитов, порядок контроля за целевым использованием предоставленных кредитов и т.д. в соответствии с действующими в Республике Беларусь нормативными актами.

5. Как показало исследование, в ОАО «Белинвестбанк» порядок выдачи потребительских кредитов строго регламентирован и включает ряд последовательных этапов: консультирование обратившегося за кредитом, подготовка документов, проверка правильности и полноты представленных документов, принятие решения о целесообразности выдачи кредита, обеспечение залога, выдача кредита. По своей сути он полностью соответствует требованиям финансового законодательства Республики Беларусь. При этом банк осуществляет выдачу кредитов на различные потребительские нужды: на оплату медицинской помощи и услуг, приобретение медикаментов, медицинской техники и приборов; на санаторно-курортное лечение, отдых и туризм; на обучение в высших и средних специальных учебных заведениях; на ритуальные услуги по погребению и установке памятников; на развитие личного подсобного хозяйства (приобретение посадочного материала сельскохозяйственных культур, минеральных и органических удобрений, средств защиты растений, сельскохозяйственной техники; на другие потребительские нужды;

6. Основными тенденциями развития потребительского кредитования в Республике Беларусь являются следующие:

- создание средними и малыми банками центров обслуживания физических лиц и расширение сети электронных коммуникаций;

- совершенствование банками процедур выдачи кредитов в направлении сокращения времени анализа кредитной заявки и выдачи кредита, внедрение скоринга;

- конкуренция банков в области процентной политики, принятие мер по предотвращению недобросовестной ценовой конкуренции банков в сфере потребительского кредитования.

7. Современное состояние потребительского кредитования в Республике Беларусь характеризуется ростом процентных ставок по кредитам и снижением темпов прироста выданных кредитов. Кроме скачка инфляции причиной этому послужили отставание показателей роста ресурсной базы банков от увеличения кредитного портфеля банков, рост проблемной задолженности, снижение реальных доходов населения.