Пути совершенствования кредитования физических лиц

По состоянию на 1 января 2009 года в национальной валюте было оформлено 80,1% потребительских кредитов. В основном эти кредиты направляются на приобретение бытовых товаров длительного пользования.

Стоит отметить, что кредитование покупки товаров длительного пользования отечественного производства осуществляется, как правило, по процентным ставкам, которые на несколько процентных пунктов ниже рыночных ставок. Это стало возможно за счет заключения банками с белорусскими предприятиями двухсторонних договоров. Таким образом, через потребительское кредитование банковская система также осуществляет поддержку отечественного производителя.

Потребительское кредитование стало важным фактором развития белорусского автомобильного рынка (как первичного, так и вторичного). Причем автокредитование приобретения новых автомобилей растет. Все эти сделки заключаются с обеспечением в виде залога автомобилей. Банки выдают кредиты на сумму, не превышающую 90% стоимости автомобиля. Суммы таких автокредитов, как правило, находятся в пределах 10-20 тыс. долл. США.

Широко распространенной формой потребительского кредитования является кредитование под неустойку. При этом практикуется выдача кредитов путем их зачисления на банковскую пластиковую карточку или овердрафтное кредитование по карт-счету. Кредитование под неустойку с использованием банковских пластиковых карточек существенно ускоряет процесс получения кредита. В данном случае риски банки контролируют через установление лимитов задолженности по кредиту, связанных с уровнем публичных доходов заемщика и его кредитной историей

В Беларуси сложился высокий уровень конкуренции в сфере потребительского кредитования. Практически все действующие в нормальном режиме банки развивают потребительские услуги населению.

Одним из направлений, по которому идет развитие потребительского кредитования, стало совершенствование банками процедур выдачи кредитов в направлении сокращения времени анализа кредитной заявки и выдачи кредита. Некоторые банки при этом осуществляют внедрение скоринга.

Следует отметить, что в Беларуси в отличие, например, от Российской Федерации быстрый рост потребительского кредитования не был связан с ухудшением качества кредитного портфеля банков. По состоянию на 1 января 2009 года весь объем просроченной задолженности по кредитам физическим лицам составил 15,9 млрд рублей. Его доля в кредитах банков физическим лицам составила 0,52%. Она приросла по отношению к началу 2008 года на 0,035 процентного пункта.

В Беларуси синхронно с Российской Федерацией и Украиной были приняты меры по предотвращению недобросовестной ценовой конкуренции банков в сфере потребительского кредитования. В частности, Национальный банк в банковскую статистику ввел понятие полной процентной ставки, отражающей помимо выплачиваемых клиентом процентов и комиссионные сборы. Кроме того, был регламентирован состав комиссионных сборов по кредитам. Белорусские банки также были обязаны составлять для клиентов помесячный график платежей, дающих представление о номинальных затратах заемщиков на обслуживание кредитов.

Следствием принятых мер стало некоторое снижение в 2007-2008 годах уровня полных процентных ставок по потребительским кредитам в национальной валюте. К сожалению, финансовый кризис вынудил банки поднять процентные ставки по кредитам в начале 2009 года. Это было вызвано стремительным скачком инфляции, удорожанием ресурсов, возросшими рисками невозврата кредитов, проблемами банков с ликвидностью.