Субъекты и объекты кредитных отношений в потребительском кредите

Субъекты кредитных отношений пространственно могут быть удалены друг от друга на разные расстояния, однако характер их взаимных обязательств от этого не меняется. В кредитной сделке субъек­ты отношений всегда выступают как кредитор и заемщик [10, с. 102].

Становление кредитора и заемщика происходит прежде всего на базе товарного обращения. Процесс купли-продажи товаров не всегда при­водит к немедленному получению продавцом их денежного эквивален­та, покупатель не всегда имеет возможность сразу заплатить за товар, оплата производится только по истечении определенного срока. Так, продавец становится кредитором, покупатель - должником.

Товарное обращение не представляет собой единственную базу воз­никновения кредитора и заемщика. Кредитор и заемщик появляются во всех случаях, когда на одном полюсе (у одного субъекта) отсрочено получение эквивалента; на другом - его уплата.

Кредитор - сторона кредитных отношений, предоставляющая кредит. Кредиторами могут стать субъекты, выдающие кредит, т.е. реально пре­доставляющие нечто во временное пользование. Для этого чтобы вы­дать кредит, кредитору необходимо располагать определенными сред­ствами.

Их источниками могут стать как собственные накопления, так и ресурсы, позаимствованные у других субъектов воспроизводственно­го процесса. В современном хозяйстве банк-кредитор может предоста­вить кредит не только за счет своих собственных ресурсов, но и за счет привлеченных средств, хранящихся на его счетах, а также мобилизо­ванных посредством размещения акций и облигаций [11, с. 42].

С образованием банков происходит концентрация кредиторов. Мобилизуя свободные денежные ресурсы предприятий и населения, банкиры становятся коллективными кредиторами.

Источниками кредитования часто становятся не только ресурсы, которые временно не используются в народном хозяйстве. При коммерческом кредите, например, кредитор предоставляет заемщику (покупателю) товары, подлежащие реализации.

Кредиторами выступают лица, предоставившие ресурсы в хозяйство заемщика на определенный срок. Как правило, кредиторами становят­ся добровольно. Случаи, когда Заемщик не возвращает кредит в установленные сроки, лишь нарушают добровольность кредитной сдел­ки, приводят к особой системе более жестких отношений с Заемщиком. В целом временные границы существования кредиторов определяются сроками кредита, которые зависят от хода процесса воспроизводства.

Положение кредитора по отношению к ссужаемым средствам двоя­кое. Собственные ресурсы кредитора, передаваемые на основе кредита, остаются его собственностью. Собственником привлеченных средств, размещаемых кредитором, остаются предприятия и население. Посколь­ку банки (как кредиторы) работают в основном на привлеченных ре­сурсах, они должны так построить систему кредитования, чтобы обес­печить возврат размещенных ресурсов и их передачу действительным собственникам по их требованию. Это означает, что не только индивидуальные Заемщики должны возвратить кредит кредитору (банку), но и сам кредитор обязан возвратить кредит, полу­ченный от своих клиентов.

Мобилизация высвободившихся ресурсов кредиторами носит производительный характер, поскольку она обеспечивает их превращение в «работающие» ресурсы. Размещая ссуженную стоимость, кредитор обеспечивает ее производительное использование как для своих соб­ственных целей, так и для целей других участников воспроизводствен­ного процесса.

Заемщик - сторона кредитных отношений, получающая кредит и обя­занная возвратить полученный кредит. Должник и заемщик - близкие, но не одинаковые понятия. Предприятия и отдельные граждане могут, например, задержать оплату коммунальных услуг, налогов, страховых платежей, однако никакого кредитного отношения здесь не возникает. Кредитор в этих случаях ничего не передает, собственником остается тот же субъект. Долг - это состояние не только экономических, но и чисто человеческих отношений; долг - это более широкое понятие, ха­рактеризующее обязанность вообще. Применительно к кредитной сдел­ке речь должна идти не о должнике, а о заемщике [12, с. 98].