Потребительский кредит, его виды и классификация

Таким образом, в Республике Беларусь отсутствует специальное законодательство в сфере потребительского кредитования.

Обратимся к зарубежному опыту. В Великобритании, Германии, Франции и Соединенных Штатах Америки вопросы договора потребительского кредита урегулированы на законодательном уровне, сформирована и доступна широкому кругу лиц судебная и банковская практика. В странах - членах Европейского союза специальные законы о потребительском кредитовании принимались и уточнялись в результате принятия нескольких директив ЕС о потребительском кредите [18, с. 290].

Данные нормативно-правовые документы закрепляют право потребителя на равный доступ к максимально широкому ассортименту финансовых услуг, доступных на территории Европейского союза, и тем самым обеспечивается свобода выбора, являющаяся фундаментальным правом потребителя финансовой услуги, а также высокий уровень его правовой защищенности. Зарубежный законодатель уделяет серьезное внимание условиям, на которых заключаются соглашения о потребительском кредите, следя за тем, чтобы они не носили характер кабальных. Следует обратить внимание, что общее законодательство о защите прав потребителей распространяется на отношения, связанные с банковским кредитованием граждан, т.е. оказание им финансовых услуг.

В российском законодательстве взаимоотношения между банками и заемщиками, возникающие из предоставления, использования и погашения потребительского кредита, урегулированы нормами общего характера, содержащимися в Гражданском кодексе Российской Федерации, в Федеральном законе Российской Федерации «О банках и банковской деятельности», а также Законе Российской Федерации «О защите прав потребителей». Отдельные аспекты потребительского кредитования регулируются Федеральным законом Российской Федерации «О рекламе» и Федеральным законом Российской Федерации «О защите конкуренции».

В Украине потребительский кредит регламентируется положениями Закона Украины «О защите прав потребителей». В данном нормативном правовом акте дано определение потребительского кредита, договора о предоставлении потребительского кредита, а также определены существенные условия данного договора и права его сторон. Особое внимание украинским законодателем уделено вопросам правовой защиты слабой стороны договора о предоставлении потребительского кредита: право на отзыв согласия о заключении договора о предоставлении потребительского кредита; право досрочно возвратить потребительский кредит и иное. Вышеизложенное свидетельствует о стремлении украинского законодателя привести украинское законодательство в соответствие с положениями европейского законодательства о потребительском кредите, закреплении реального механизма защиты прав более слабой стороны договора потребительского кредита.

На наш взгляд, распространить нормы законодательства о защите прав потребителей на потребительское кредитование было бы целесообразным и в Республике Беларусь. Пленумом Верховного Суда Республики Беларусь постановлением от 24.06.2010 № 4 «О практике применения судами законодательства при рассмотрении дел о защите прав потребителей» впервые выработан подход о применении законодательства о защите прав потребителей к отношениям на оказание банковских услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, в частности предоставление кредитов [6, ч. 1 п. 3].

Таким образом, в Республике Беларусь сделан первый шаг в сторону создания специального законодательства о потребительском кредитовании.

К наиболее важным положениям Закона о защите прав потребителей, относящимся к договору потребительского кредита, можно отнести следующие: закрепление права физического лица - заемщика на информацию о содержании банковской услуги; право на односторонний отказ потребителя от предоставления банковских услуг; права потребителя, вытекающие из обязательности заключения договора банковских услуг; недействительность условий договоров, ущемляющих права потребителей; вопросы имущественной ответственности банков и иные.

Потребительский кредит отражает экономические отношения между кредитором и кредитополучателем по поводу кредитования конечного потребления. Он выдается населению для удовлетворения его потребительских нужд и отличается от кредитов, предоставляемых предприятиям для производственных целей, по составу участников сделки, объектам, условиям предоставления, размеру процента и др.